「変額保険って何？どういうリスクがあるの？」と疑問に思ったことはありませんか？保険の一つとして、聞き慣れない「変額保険」という言葉に戸惑うことがあるかもしれません。この保険は、投資と保障を組み合わせたユニークな商品ですが、そのリスクとメリットについてしっかり理解しておくことが大切です。
今回は、「変額保険」について、基本的な仕組みからリスク、そしてどのように選ぶべきかを投資の専門家として解説していきます。
変額保険とは？
「変額保険」とは、生命保険の一種で、保険金や解約返戻金が投資信託などの運用実績によって変動する保険商品です。保険料の一部を投資に回すことで、運用成果に応じて受け取る金額が変動するのが特徴です。保障を得ながら資産運用を行いたいと考える方に人気がありますが、他の保険と比べてリスクもあります。
変額保険の仕組み
通常の生命保険では、保険金額や解約返戻金は契約時に定められた額が保障されますが、変額保険の場合、投資信託の運用実績次第で、その額が変わるのが特徴です。運用がうまくいけば、解約返戻金が増え、将来のリターンが期待できますが、逆に運用が不調だと解約返戻金が減少する可能性もあります。
変額保険の種類
変額保険には、主に2つのタイプがあります。
- 変額終身保険：
一生涯の保障を提供する保険で、解約返戻金や死亡保険金が運用により変動します。一定の死亡保障が約束されている場合が多く、長期的な資産運用を目的にしている方に向いています。 - 変額個人年金保険：
老後の年金を積み立てながら運用するタイプの保険で、受け取る年金額が運用結果に応じて変わります。退職後の資金を増やしたい方が選ぶことが多いです。
変額保険のメリット
では、「変額保険」にはどのようなメリットがあるのでしょうか？
1. 高い運用リターンが期待できる
変額保険は、投資信託を通じて運用されるため、株式や債券などさまざまな資産クラスに分散投資が可能です。そのため、運用がうまくいけば、通常の保険よりも高いリターンを得られる可能性があります。特に、長期的な資産形成を目指す方にとっては魅力的です。
2. インフレリスクに対応できる
通常の保険商品では、インフレによって将来の保険金の実質価値が目減りするリスクがあります。しかし、変額保険では投資によって資産が増える可能性があるため、インフレによる資産価値の目減りを防ぐ手段として有効です。
3. 保障と運用を同時に実現できる
生命保険としての死亡保障がありながら、同時に投資信託を通じて資産運用を行えるのが変額保険の魅力です。保障が欲しいけれど、資産運用にも興味があるという方には、一石二鳥の商品と言えるでしょう。
変額保険のリスク
一方で、変額保険にはリスクも伴います。メリットだけではなく、リスクもしっかりと理解しておくことが重要です。
1. 元本割れのリスク
「変額保険」では、投資信託を通じた運用がうまくいかない場合、元本割れする可能性があります。つまり、解約返戻金が自分が支払った保険料を下回ることがあるのです。特に、短期的な運用では相場の変動に左右されやすいため、急いで解約すると損をするリスクがあります。
2. 市場の影響を受けやすい
変額保険は株式市場や債券市場の動向に左右されるため、世界経済や政治的なリスクにも影響を受けやすいです。特に、経済危機や市場の急変動があると、解約返戻金が大幅に減少するリスクがあります。
3. 保険料が高くなる可能性がある
変額保険は通常の生命保険に比べて、保険料が高くなる傾向があります。これは、投資運用のコストが加わるためです。そのため、他の保険商品と比べたときにコストパフォーマンスが悪いと感じることもあるでしょう。
変額保険はどんな人に向いている？
では、変額保険はどのような方に向いているのでしょうか？変額保険が適しているのは、次のような条件に当てはまる方です。
1. 長期的な資産形成を考えている方
変額保険は短期間での利益を狙うものではありません。株式や債券といった投資信託を長期的に運用することで、リターンを得ることが期待されます。そのため、将来的に資産を増やしたいと考える長期投資を目指している方には適しています。
2. リスク許容度が高い方
投資信託を通じた運用には、どうしてもリスクが伴います。元本保証がないため、リスクを理解し、許容できる方が選ぶべき商品です。市場の変動による損失に対して、冷静に対応できる方に向いています。
3. 保障も欲しいけれど、資産運用もしたい方
生命保険としての死亡保障と資産運用を同時に実現したい方に、変額保険は最適です。通常の生命保険では運用リターンが期待できないため、投資信託の運用にも興味がある方には良い選択肢となります。
変額保険の選び方
変額保険を選ぶ際には、いくつかのポイントを押さえておくことが重要です。
1. 投資先の選択肢を確認する
変額保険で運用される投資信託には、さまざまな種類があります。株式型、債券型、バランス型など、投資先のポートフォリオが異なるため、自分のリスク許容度に合った商品を選びましょう。分散投資ができる保険を選ぶと、リスクを抑えながら運用することが可能です。
2. 保険料の負担を把握する
変額保険は他の保険と比べて保険料が高くなる傾向があるため、毎月の支払いが家計に負担にならないかを確認しましょう。また、解約返戻金が元本割れするリスクがあるため、無理なく支払える範囲で計画を立てることが重要です。
3. 保険期間や解約時のペナルティを確認する
変額保険には、一定期間内に解約するとペナルティが発生することがあります。そのため、長期的に保有する覚悟が必要です。また、保険期間中の保障内容や給付条件も確認しておくことで、万が一のリスクに備えることができます。
まとめ
「変額保険」は、保障と運用を組み合わせた保険商品であり、運用次第では高いリターンを期待できる一方で、リスクも伴います。元本割れのリスクや市場の変動に対する不安を感じる方もいるかもしれませんが、長期的な資産形成を目指す方やリスクを許容できる方にとっては、魅力的な選択肢となるでしょう。
あなたもこの記事を参考にして、変額保険についてしっかりと理解し、自分に合った保険を選び、将来の資産形成に役立ててください。