「年金をいつから受け取るのが得なのか？」 「繰り上げ・繰り下げ受給のメリット・デメリットは？」
年金は老後の重要な収入源ですが、 受給のタイミングによって総額に大きな差が生じます。 損益分岐点を理解し、 最適なライフプランを設計することが重要です。
本記事では、年金の受給開始年齢ごとの違いと、 あなたに合った戦略を解説します。
年金の受給パターンと損益分岐点とは？
年金は通常65歳から受け取ることができますが、 繰り上げ受給（60～64歳）や繰り下げ受給（66～75歳）も可能です。 受給開始年齢を変えることで、 毎月の受給額が増減します。
| 受給開始年齢 | 年金の増減 | 損益分岐点（約） |
|---|---|---|
| 60歳 | -30% | 77歳 |
| 65歳 | 基準額 | – |
| 70歳 | +42% | 82歳 |
| 75歳 | +84% | 87歳 |
損益分岐点とは？
年金を早く受け取ると月額は減りますが、 総額としては長生きするほど不利になります。 逆に遅く受け取ると、 月額は増えますが、 一定年齢（損益分岐点）を超えないと総受給額が増えません。
繰り上げ受給 vs. 繰り下げ受給：どちらが有利？
1. 繰り上げ受給のメリット・デメリット
メリット
- 早く年金を受け取れる
- 退職後の生活資金を早期に確保できる
- 長生きしない場合、総額では有利になる
デメリット
- 受給額が最大30%減額される
- 損益分岐点（77歳前後）を超えると不利
- 他の収入源がある場合、税負担が増える可能性
✅ 向いている人
- 健康に不安がある人
- 早期リタイア後の生活費に不安がある人
2. 繰り下げ受給のメリット・デメリット
メリット
- 受給額が最大84%増加する
- 長生きするほど総受給額が増える
- 老後の生活資金を強化できる
デメリット
- 受給開始までの生活費を確保する必要がある
- 損益分岐点（87歳前後）を超えないと不利
✅ 向いている人
- 健康に自信があり長生きの可能性が高い人
- 他の収入源（貯蓄・不動産収入）がある人
あなたに最適な年金受給戦略は？
年金の受給タイミングを決める際、 以下の3つのポイントを考慮しましょう。
1. 予想寿命と健康状態
- 長生きする可能性が高い → 繰り下げ受給
- 早めに資金が必要 → 繰り上げ受給
2. 収入と貯蓄状況
- 退職後も収入がある（不動産・株式配当） → 繰り下げ受給
- 生活資金が不足しそう → 繰り上げ受給
3. ライフプランと支出の見通し
- 旅行や趣味を楽しみたい → 繰り上げ受給
- 医療・介護費用に備えたい → 繰り下げ受給
まとめ：年金受給の最適なタイミングを見極めよう
✅ 短期的に資金が必要なら「繰り上げ受給」
✅ 長生きするなら「繰り下げ受給」で受給額アップ
✅ 損益分岐点を理解し、ライフプランに合わせて選択
✅ 貯蓄や投資と組み合わせて柔軟に計画を立てる
年金受給のタイミングを適切に選ぶことで、 老後の生活をより充実させることができます。 あなたのライフプランに合わせた最適な選択を考えてみましょう！
