「年金を納めないとどうなるのだろう？」と疑問に思ったことはありませんか？年金制度は、将来の生活を支えるために非常に重要な役割を果たしていますが、納付を怠ると様々なリスクが発生します。今回は、年金を納めない場合に起こるリスクと、対策について詳しく解説していきます。
年金を納めないとどうなるのか？
まず、年金を納めない場合に直面するリスクは大きく分けて2つあります。それは、老後の年金受給額が減少するリスクと、万が一の保障が受けられなくなるリスクです。
1. 老後の年金受給額が減少する
年金を納めないと、将来受け取れる年金額が大幅に減少するか、最悪の場合は受給資格すら得られなくなる可能性があります。日本の年金制度は、年金を納めた期間が長いほど受け取れる年金額が増える仕組みになっています。
例えば、国民年金の場合、最低10年間（120ヶ月）保険料を納めることで受給資格が得られます。しかし、40年間（480ヶ月）すべて納めた場合と比べると、10年間だけ納めた場合の受給額は大きく下がります。具体的には、納付期間に応じて受給額が決定され、満額の年金を受け取るためには、全期間しっかりと納付している必要があります。
2. 障害年金や遺族年金が受け取れない
年金には、老後の生活を支える「老齢年金」以外にも、予期しない事態に備える「障害年金」や「遺族年金」があります。これらは、病気や事故で働けなくなった場合や、家族を失った場合に支給されるものです。
しかし、年金を納めていないと、これらの保険金を受け取る権利を失うことがあります。具体的には、年金を納めていない期間が長い場合、障害年金や遺族年金の給付対象から外れてしまい、万が一の際に十分な保障を受けることができなくなります。
年金を納めないリスクを回避する方法
では、年金を納めないリスクを避けるためにはどうすれば良いのでしょうか？ここでは、リスク回避のための対策を紹介します。
1. 免除制度や猶予制度を利用する
年金の納付が難しいと感じる場合、免除制度や納付猶予制度を利用することができます。経済的に厳しい状況にある場合や、学生である場合は、これらの制度を活用することで年金の未納リスクを回避することが可能です。
- 免除制度:
所得が一定以下の場合、保険料の全額または一部が免除されます。この制度を利用すると、将来的に年金の受給額が減額されることはありますが、未納状態よりもずっと有利です。 - 納付猶予制度:
50歳未満の人が対象で、一定期間年金の納付を猶予してもらうことができます。この制度を利用すると、未納期間がそのままではなく、将来追納が可能になります。
これらの制度を利用しても、年金の受給資格は失われないため、必ず申請しておくことが重要です。万が一、保険料の支払いが難しい場合でも、免除や猶予を受けることで、年金未納のリスクを軽減することができます。
2. 追納制度を活用する
過去に年金を納めていなかった期間がある場合、追納制度を利用して、後から納付することができます。追納をすることで、未納期間を埋めることができ、将来的に受け取れる年金額を増やすことが可能です。
追納の対象となるのは、過去10年以内の未納期間ですが、追納する時期が遅れると加算金が発生するため、早めに追納することが推奨されます。特に、学生時代に免除された年金保険料を追納することで、老後の年金額を増やすことができるため、将来の生活設計をしっかり考える上で有効な手段です。
3. 自分の年金記録を確認する
定期的に自分の年金記録を確認し、未納期間があるかどうかをチェックすることも大切です。年金定期便やオンラインの「ねんきんネット」を利用することで、これまでの納付状況や未納期間を確認できます。万が一、未納期間が見つかった場合は、すぐに追納手続きを行うことを検討しましょう。
また、納付記録に誤りがあった場合も、早めに修正を依頼することで、将来の受給額に影響が出ないように対策することができます。
4. 老後に向けた資産形成を並行して行う
年金を納めることは重要ですが、それだけでは老後の生活を十分に支えることが難しい場合もあります。そのため、年金と並行して、自分で資産を形成することも考慮しましょう。
例えば、個人型確定拠出年金（iDeCo）や、NISAなど、税制優遇のある投資商品を利用することで、年金だけに頼らない老後の資産を増やすことができます。年金だけでなく、複数の収入源を持つことで、将来の生活にゆとりを持つことができるでしょう。
まとめ
「年金を納めないとどうなるか？」という問いに対して、納めないことで生じるリスクは非常に大きいです。将来の年金受給額が減少したり、障害年金や遺族年金が受け取れなくなるリスクがあるため、年金はしっかりと納めるべきです。
もし経済的な理由で納付が難しい場合は、免除制度や猶予制度を活用し、未納期間を作らないことが重要です。また、過去に未納期間がある場合は追納を行い、将来の年金額を増やすことで、老後の安心感を得ることができます。
年金は、老後の生活の基盤を支える重要な制度です。年金を納めることで、将来に備えた安定した生活を手に入れるために、今からしっかりと対策を取っておきましょう。