「無職の間に年金を払えなくなったら、どうなるんだろう？」と不安に思ったことはありませんか？無職の期間は収入が減少し、年金の支払いが難しくなることもあるでしょう。しかし、年金を納めないと将来の年金受給額に大きな影響が出る可能性があります。今回は、「年金」「無職」をキーワードとして状況におけるリスクと、その対応策について解説します。
無職の間に年金を払わないとどうなるのか？
まず、「年金」「無職」の状況では、支払いを一時的に止めてしまうこともあるかもしれません。無職の期間に年金を払わない場合、いくつかのリスクがあります。
1. 将来の年金受給額が減少する
無職の間に年金を払わないと、将来受け取る年金額が減少します。国民年金は、40年間（480ヶ月）の納付が満額の年金を受け取るための条件です。納付期間が不足すると、その分だけ年金額が減少するため、無職期間に年金を支払わないことで将来の生活に影響を与える可能性があります。
例えば、1年間（12ヶ月）年金を払わなかった場合、その分だけ受け取る年金が減少します。具体的には、国民年金の年額は約78万円（2024年現在）ですが、12ヶ月分の未納があると、その年金額が減額されることになります。
2. 障害年金や遺族年金の受給資格を失う可能性がある
年金には、老後に受け取る老齢年金だけでなく、事故や病気で働けなくなった場合に支給される障害年金や、家族が亡くなった際に支給される遺族年金も含まれています。しかし、無職の間に年金を払わないと、これらの年金を受け取る資格を失う可能性があります。
障害年金や遺族年金を受け取るためには、過去一定期間の年金保険料を支払っている必要があります。未納期間が続くと、万が一の際に十分な保障を受けられなくなるリスクがあるため、注意が必要です。
3. 未納状態が続くと、追納が必要になる
無職期間中に年金を払わなかった場合、後から「追納」することが可能ですが、その際には追納金に加算金がつく場合もあります。未納のまま放置しておくと、追納金が増える可能性があるため、早めに対応することが重要です。
年金を払えない場合の対応策
無職期間中に年金を払うことが難しい場合、いくつかの対応策があります。これらの制度を活用することで、未納状態を避け、将来の年金受給額や保障を守ることができます。
1. 免除制度を活用する
年金保険料を支払うことが経済的に難しい場合、「免除制度」を活用することができます。免除制度を利用すると、年金保険料の全額または一部が免除されるため、無職期間中でも未納状態を回避できます。
免除には、全額免除、一部免除（1/4、半額、3/4）の4つのタイプがあります。免除された期間は、受給資格にカウントされるだけでなく、将来の年金額にも反映されます。例えば、全額免除期間の場合、将来の年金受給額は50%に減少しますが、無納よりはずっと有利です。
2. 納付猶予制度を活用する
50歳未満の無職の方の場合、「納付猶予制度」を利用することができます。この制度は、経済的な理由で年金を払えない場合に、納付を猶予してもらう制度です。納付猶予期間中は、未納とはみなされず、将来追納することも可能です。
納付猶予を利用することで、無職期間中に年金を払わない場合でも、後から納付を行うことで年金額に影響を与えないようにできます。
3. 追納制度を活用する
無職期間中に年金を払えなかった場合、「追納制度」を利用して後から未納期間分を納めることができます。追納できるのは、過去10年間の未納期間に限られており、納付が遅れると加算金がつく可能性があるため、早めに追納することが推奨されます。
追納を行うことで、将来の年金受給額を減らさずに済むため、無職期間中の未納が長引いた場合でも、追納を検討することが大切です。
退職や無職の間にできる資産形成
無職期間中は収入が減少するため、年金の支払いが難しいだけでなく、老後の資産形成にも影響が出ることが考えられます。しかし、無職の期間でもできる資産形成の方法はあります。
1. 積立型の投資を続ける
無職期間中でも、少額から続けられるNISAやiDeCo（個人型確定拠出年金）を活用して、資産形成を続けることが可能です。これらの制度は税制優遇があり、長期的な資産形成に向いているため、少額でもコツコツと積み立てることで将来の資産を増やすことができます。
2. 支出を見直し、節約する
無職期間中は、生活費を見直し、無駄な支出を減らすことも大切です。固定費を削減したり、買い物の仕方を工夫することで、限られた収入の中でも将来に備える資金を確保することができます。
3. 早めに再就職を検討する
無職の期間が長引くほど、年金の納付や資産形成に影響を与えます。無職期間中にスキルアップを図り、再就職を早めに検討することで、再び安定した収入を得られるようにしましょう。再就職後に年金の未納分を追納することで、老後に向けた資金計画を立て直すことも可能です。
まとめ
「年金」「無職」という状況では、年金を払わないことが将来の年金受給額に大きな影響を与えます。しかし、免除制度や猶予制度を活用することで、無職期間中でも年金の未納を防ぐことが可能です。追納制度を活用して、後から年金を納めることも選択肢として考えられます。
無職期間中も将来に向けた資産形成を忘れずに、早めに再就職を目指すなど、長期的な視点で計画を立てることが大切です。あなたの未来の安心を守るために、今できる対応策を講じましょう。